車貸0利率是騙人的借款陷阱嗎？大多數人買車會選擇申辦分期汽車貸款，而各家貸款機構所推出的車貸方案誘人又多元，但若未謹慎挑選，容易會落入車貸利率陷阱中，此篇來說明汽車貸款利率陷阱相關知識，並教你3招破解汽車貸款利率話術。
車貸利率陷阱有哪些？
不論是申辦新車貸款、老車貸款、中古車貸款等汽車貸款都會隱藏著車貸利率陷阱，因此要小心下列汽車貸款利率陷阱：
車貸利率陷阱：車貸0利率、超低利率
貸款機構常打出車貸0利率優惠方案，小心是車貸0利率陷阱，這些車貸0利率方案通常並非是真的零利率，這種零利率方案都是將利息費用變相轉嫁在車價裡，減少借款人可議價的空間，又或是有些貸款機構會利用現金購車與分期購車的差價包裝，而購車利息費用已經涵蓋在車價中內所以並非真的是無利息。
另外有些車貸業務會利用利息總支出數回推車貸利率，讓你誤以為汽車貸款利率低，而進行簽約，實際那是錯誤的算法，車貸業務所計算方法為單利計算，而基本上銀行車貸會採複利計算。
舉例來說：假如有一輛80萬元的車，本來有5萬元的折讓空間，選擇申辦車貸0利率方案後，可議價的空間變為1萬，而剩下的4萬元則是拿去繳息。車價折讓空間是指在購買一輛汽車時，您有能力進行價格談判或協商的金額範圍，這個金額是指車商或貸款公司在銷售汽車時能同時保持利潤又降低價格的最大金額，而車價折讓空間會因多種因素而不同，其中包括市場需求、車型、車季、車齡等。
月利率計息並非年利率
各家貸款機構的車貸利率不相同，會利用廣告每萬元利息300元優惠方案來吸引民眾，實際上寫的為月利率並非年利率，將單位換算後車貸利息實際上高得嚇人，若沒看清楚究竟是年利率或月利率，很容易落入高利貸的陷阱。
零頭期、低月付方案
零頭期方案其實是階梯式的高月付利息，剛開始以低月付利息吸引借款人，可說是讓借款人能毫無壓力的就擁有一輛汽車，不過越到後期借款人將面對的月付金隨之增多且還有利息費用，當借款人無法負擔時，會導致車貸繳不出來甚至影響個人信用分數。
低頭期貸款期數短
貸款期數短也是車貸利率陷阱之一，貸款期數都是最常會被人忽視重要貸款問題，而車貸業務會以低頭期款就可申辦且在短短幾年即可還清等誘人話術說服借款人，而到最後一期車貸可能才繳納一半，而車貸期結束後會需要借款人一次將剩餘金額補足，高額的貸款可能導致借款人車貸繳不出來。
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車貸0利率陷阱怎麼防？車貸利率陷阱注意事項
看完車貸利率陷阱後，整理以下3點注意事項，有助於借款人及早避開車貸利率陷阱：
確認車貸合約
在簽約前務必確認車貸合約內容，務必清楚車貸利率、額度、期數等重要內容，在詳細閱讀確認無誤後再進行簽約，可避免日後的糾紛。
注意汽車貸款利率
車貸利率的部分，搞清楚是以單利計算或複利計算且呈現的是年利率還是月利率等，並且評估自身還款能力及需求，才能避免車貸利率影響生活品質。
清楚貸款期限及還款方式
申辦車貸要注意貸款期限的長短及提前償還是否需要有違約金，在簽約前先清楚才能避免後續因貸款期限短使車貸繳不出來，或想提前還款但需支付高額違約金等問題。
汽車貸款利率比較
汽車貸款利率會因貸款管道不同而有差異，下列就以各家銀行、民間貸款機構當舖及融資公司的汽車貸款利率比較說明：
銀行車貸利率比較
對銀行來說車貸利率約為2%-16%，而各家銀行可承受的風險皆不同，因此汽車貸款利率也不相同，下表為銀行車貸利率比較：
| 銀行 | 車貸利率 | 銀行 | 車貸利率 |
| 台新銀行 | 6.5%-12% | 玉山銀行 | 2.68%起 |
| 永豐銀行 | 2.8%起 | 土地銀行 | 3.25%起 |
| 元大銀行 | 3.63-10.88% | 花旗銀行 | 3.63-10.88% |
| 三信銀行 | 2.68%起 | 星展銀行 | 2.38%起 |
| 新光銀行 | 4.3%-12% | 國泰銀行 | 3.5%起 |
當舖汽車貸款利率
當舖汽車貸款利率會遵守當舖業法規範年利率不得超過30%，且月利率不得超過2.5%。
融資公司汽車貸款利率
融資公司車貸利率年利率不超過16%，而每家融資公司汽車貸款利率皆會有差異，一般汽車價值高或條件較佳即可取得較優惠的車貸利率。
車貸浮動利率、固定利率要注意什麼？
有時候貸款利率會出現浮動、固定利率是什麼意思？浮動利率和固定利率是兩種不同的貸款利率型態，浮動利率是會隨著市場利率的變化而變動的，這意味著您的月付款金額可能會隨著市場利率的波動而上升或下降，而固定利率是在整個貸款期間都會維持不變的利率，也就意味著您的月付款金額會是穩定不浮動的。
另外提醒您，通常浮動利率的初始利率會較低，因為借款人要承擔的利率風險較高，所以最初的月付款較低，而固定利率因為借款人的借款利率是不會變動的，所以固定利率的初始利率會較高，這可能使最初的月付款較高，無論是選擇浮動或固定利率都應該根據您自身的財務狀況和風險接受度做出選擇，也需要看清楚合約內容，才不會落入浮動利率和固定利率的陷阱。
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