買車是許多人的夢想，而在預算有限的情況下，選擇中古車成為不少人的首選，透過中古車來申辦汽車借款或機車借款，不僅可分期負擔車款，還能依車況與信用條件爭取合適利率與成數，本文貸你了解二手車貸款意思、利率比較、貸款流程與申請條件，並提供二手車貸款試算計算機，協助你掌握購車融資關鍵資訊。
中古車貸款是什麼？
中古車貸款又稱二手車貸，是專門針對購買非新車車輛所提供的分期融資方式，借款人透過貸款方式支付車款，再按期攤還本金與利息，讓購車資金負擔更為彈性，相較新車貸款，二手車貸款審核更著重車齡、車況與申請人信用紀錄。
除了購車貸款外，還有另一種形式的中古車貸款，二手車車主以名下汽車申辦汽車借款，將車輛作為擔保品向融資公司或當舖申貸資金，不論是否有車貸尚未繳清，只要車輛估值足夠，都可能核貸，這種模式多用於資金周轉，不限於購車用途。
二手車貸款試算
想了解貸款每月要還多少錢？二手車貸款常見的試算方式為「本息平均攤還」，即每月償還相同金額，利息逐期遞減、本金遞增。
二手車貸計算機
🚗 車貸試算計算機
二手車貸款試算公式：月付款 = [貸款金額 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數] ÷ [(1 + 月利率)^期數 – 1]
- 車價為$40萬元
- 可貸成數80% → 貸款金額 $320,000
- 年利率：6% → 月利率 = 0.5%
- 分期：60期
同樣的貸款金額，若利率提高或期數拉長，利息總支出會明顯增加：
| 年利率 | 期數 | 月付款 | 總利息支出 |
|---|---|---|---|
| 6% | 60 | $6,187 | $51,220 |
| 9% | 60 | $6,643 | $78,580 |
| 6% | 36 | $9,735 | $30,460 |
試算後，你可以評估自己的可承擔月付金額，進一步決定貸款成數與期數組合，避免貸太多壓力過大，若不想手動試算，建議使用我們提供的「二手車貸款試算計算機」，只需輸入申貸金額、頭款、月利率與期數，即可即時試算月付金與總利息，非常方便。
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中古車貸款有哪些申請管道？
二手車貸款的申請管道主要分為三大類：銀行、融資公司、車商合作貸款，每種管道的利率、審核標準與彈性度不盡相同，適用族群也略有差異，若已有車輛，也可考慮當舖汽車借款作為資金週轉工具。
1. 銀行中古車貸款
- 優點：利率較低（約2%～7%）、手續費透明。
- 缺點：審核嚴格、流程較慢，需有穩定收入與良好信用。
- 適合對象：信用良好、希望拿到最低利率者。
2. 融資公司車貸（汽車貸款公司）
- 優點：審核寬鬆、放款快速（最快三日內撥款）。
- 缺點：利率略高（約7%～15%），可能有額外服務費。
- 適合對象：信用小白、臨時資金需求者、無法通過銀行審核者。
3. 車商合作貸款（整合貸）
- 優點：購車與貸款一次辦理、流程簡化。
- 缺點：利率與服務費需留意是否偏高。
- 適合對象：想省麻煩、希望一站式購車與貸款者。
4. 當舖汽車借款
- 優點：車齡限制寬鬆、信用瑕疵者也可申請。
- 缺點：年利率上限可達30%，月息2.5%+倉棧費，須留意費用結構。
- 適合對象：已有車輛、信用不良、急需現金者。
選擇申辦管道時，建議根據自身條件與需求權衡利率與總還款金額，才能找到最划算的貸款方案。
二手車貸款條件有哪些？準備哪些資料？
申辦中古車貸款前，了解申請人資格與車輛條件，是提高過件機率的第一步，若能事先備齊相關文件，更能加快審核流程、爭取較佳利率。
申請人基本條件
若你是首次辦貸款或曾有信用瑕疵，申請人條件將是金融機構的第一道關卡，務必注意下列要素：
- 年齡限制：需年滿18歲，具備完全行為能力
- 國籍要求：限中華民國國民
- 財力證明：穩定收入來源，如薪轉證明、勞健保紀錄、自營商報稅資料
- 信用狀況：信用良好為加分，有小白或輕微瑕疵可考慮非銀行管道
- 債務比率：若已有房貸、信貸，需考量總負債比是否過高
車輛條件
車輛本身就是貸款的擔保品，因此其價值與狀態，將直接影響可貸成數與利率：
- 車齡限制：一般不得超過10年（部分融資公司可放寬至15年）
- 登記資料完整：車輛須為自有，並可提供行照與車籍證明
- 保險狀況：有強制險與車體險可提高信賴度
- 估價合理：以市價估值作為放貸依據，車況良好更易核貸
必備申請文件
文件齊全與否，會大幅影響審核速度與是否通過，建議事先準備以下資料：
- 國民身分證影本
- 第二證件（如健保卡或駕照）
- 財力證明（近三個月薪轉、所得清單或存摺封面）
- 車輛行照正本
- 原始發票（如為新購中古車）
- 銀行帳戶封面影本（作為撥款用途）
若是以現有車輛申辦動產回融貸款，還可能需附上車貸餘額與抵押證明，多數機構提供免費初步評估，可先諮詢自身條件是否符合。
中古車可以全額貸款嗎？最多可以貸幾成？
二手車貸款是否能全額貸款取決於車商、貸款機構以及你的財務條件，理解可貸成數與其影響因素，有助於你更有效規劃資金。
中古車全額貸款有可能嗎？
全額貸款是指貸款金額涵蓋車價100%，甚至部分車商還會額外涵蓋代辦費、保險費等。
- 一般銀行較難提供全額貸，最多約 70～80%
- 車商合作貸款或融資公司，配合度高時可達 100%
- 須視個人條件、車價評估與貸款成數核定
如果你具備穩定收入、良好信用紀錄，或可搭配聯名保人與其他資產證明，全額核貸的可能性會大幅提升。
二手車可貸幾成？成數怎麼算？
貸款成數是以車價或車輛鑑價為基準，金融機構會依據其「可回收殘值」進行計算。
- 銀行：車價的 60～80%，車齡較新可達 85%
- 融資公司：車價 70～100%，配合車商有機會全額貸
- 當舖車貸：可依鑑價貸至 110%，但利率與費用較高
提醒：若貸款成數越高，代表貸款風險增加，利率可能相對提高，總利息支出也會增加。
如何提高核貸成數？
若想爭取高成數貸款，可從以下方向著手：
- 提供完整財力證明（薪轉、報稅資料）
- 使用信用良好的保人
- 選擇估價較高、熱門品牌或低車齡的車款
- 有舊車也可加辦動產回融或抵押，疊加貸款額度
中古車貸款利率多少才合理？
中古車貸款利率主要會受到汽車市值、申請人財務狀況及信用評分所影響，銀行貸款利率約4％-16％，當舖借款利息約10％-30％之間，也因二手車價值較新車低，所以基本上利率會比新車貸款利率來得高一些。
中古車借款利率影響因素
二手車貸款利率與一般汽車借款利率的平均%數會不太一樣，我們也為您整理了以下中古車借款利率的影響因素：
汽車車況
中古車貸款主要的抵押品是汽車，因此汽車價值高低會大大影響二手車貸款利率，會由汽車的外觀、功能、車齡及是否泡水車等進行評估，因此汽車車況良好有機會能取得較低的中古車借款利率。
借款人財務狀況
借款人的財力狀況主要是貸款機構想知道借款人是否有還款能力及未來能否準時還款，因此想要取得優惠中古車貸款利率可提供工作收入證明、在職證明、存款或名下財產等。
借款人信用狀況
個人信用狀況也是大多數借款機構會評估的，而信用瑕疵或是小白皆會是影響中古車貸款利率及成數，因此建議平時就需維持良好的信用狀況。
中古車貸款最長可以貸幾年？分期怎麼規劃？
二手車貸款最常見的分期期數為12～72期，即一年至六年，實際核定的期數，會視車齡、估值、信用條件與總借款額綜合評估，車齡超過10年或更多者，可貸期數通常不會太長。
- 銀行管道：最多可貸60期（5年），個別案件可延至72期
- 融資公司：通常提供12～60期彈性選擇
- 車商或當舖貸款：可依個案延長至84期，但利率與總成本可能偏高
分期月付金怎麼規劃才不吃緊？
選擇合適期數的關鍵，是控制好每月還款佔可支配所得的比例，建議不超過1/3較為穩健，期數越短，利息支出低，但每月負擔重；期數越長，月付輕鬆，但利息總成本增加，以下舉例說明：
- 30萬車貸、年利率5%、分36期：月付約 8,992元
- 同條件分60期：月付降至約 5,660元，但總利息多了近2萬元
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有提前還款或彈性還款選項嗎？
多數機構允許提前清償，但是否收違約金、手續費需事先詢問部分融資公司提供「彈性攤還」選項，讓你在收入不穩定時，也能保有還款彈性。
中古車貸款常見問題
申請中古車貸款時，常見的問題幾乎都圍繞在成數、利率、條件與流程等面向，以下整理讀者最常詢問的問題，幫助你迅速釐清觀念。
二手車貸款需要保人嗎？
若申請人收入穩定、信用良好，通常不需保人，但若信用白戶、無財力證明或曾有信用瑕疵，提供保人會提升核貸成功機率，甚至影響可談利率。
信用不好還能辦車貸嗎？
信用瑕疵者可向當鋪申辦汽車借款，只要車輛估值足夠，通常可作為擔保借款。
貸款中的中古車可再次借款嗎？
視車輛剩餘價值與貸款餘額而定，部分融資公司或當舖可提供再融資或增貸服務，若車價仍有殘值，可用同輛車進行增貸，但成數與利率會依風險再評估。
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