車貸利率多少合理？3分鐘讓你學會車貸利率試算

車貸利率

申辦汽車貸款管道及方案五花八門，車貸利率也各有不同，而車貸利率多少合理？此篇就來告訴你汽機車車貸利率多少合理，以及如何估算當月應繳多少利息，並教大家車貸利率試算方式，讓你3分鐘就能快速搞懂利率算法，不用擔心掉入車貸利率陷阱。

車貸利率多少合理？

申辦車貸方案及車貸管道不同，車貸利率會有所差異，因此車貸利率多少合理主要可以分為2種情況探討，以下說明車貸利率多少合理：

車貸利率比較（5種借款方式）

一般來說新車價值較高，貸款機構放款風險低，因此新車貸款利率會比中古車貸利率來得低、貸款年限也較長，新車貸款利率約2％－5％，中古車貸款利率約3％-12％之間。

而汽車融資與汽車增貸差異在於擔保品汽車是否還有貸款，汽車融資是以未有貸款汽車申辦，因此有較大的貸款空間且風險小，汽車增貸相對風險較高，因此汽車融資利率約為4%-16%之間，汽車增貸利率約12%-30%。

車貸利率比較 中古車貸款 新車貸款 汽車融資 汽車增貸 電動車貸款
汽車貸款利率 5%-14% 2%-8% 3%-12% 12%-30% 2%-16%
汽車貸款年限 3-5年 5-7年 5-7年 3-5年 5-7年

車貸利率比較（3種不同管道）

民眾最常申辦車貸管道可分銀行及民間貸款機構，銀行汽車貸款審核條件較為嚴格，但相較民間貸款機構的車貸利率更低，這也是為什麼民眾願意前往銀行貸款的重點之一，如果是有時間跑各項流程、信用紀錄也良好的借款人，使用銀行汽車借款的確會比較吃香

但如果是沒有時間跑各項複雜手續、信用紀錄也有瑕疵的借款人，就會比較適合辦理融資公司或當舖的車貸，因此車貸利率多少合理需從多方面比較，並且了解自身需求，才可取得合理且又合法的車貸利率，並避開車貸利率陷阱。下列為各個管道車貸利率比較：

車貸利率比較 銀行 融資公司 當舖 代書
原車融資利率 2.38%起 7%-16% 10-30% 7%-30%
汽車借款額度 最高300萬元 最高350萬元 無額度限制 7%-30%

車貸利率試算

車貸利率、額度及貸款期數會影響貸款人每月需支付的金額，因此以下整理車貸利率試算月付金：

中古車貸利率試算

以中古車貸款期數為60期本息平均攤還，並分別以車貸利率5%及14%，在不同貸款額度車貸利率試算下的每月月付金：

車貸利率比較 30萬 50萬 100萬 150萬 200萬
車貸利率5% 5,661元 9,436元 18,871元 28,307元 37,742元
車貸利率14% 6,980元 11,634元 23,268元 34,902元 46,537元

新車貸款利率試算

新車貸款利率以期數72期本息平均攤還，並以車貸利率2%及5%，我們為您整理了在不同新車貸款額度試算的月付金額如下：

車貸利率比較 50萬 80萬 100萬 150萬 200萬
車貸利率2% 7,375元 11,800元 14,750元 22,126元 29,501元
車貸利率5% 8,052元 12,884元 16,105元 24,157元 32,210元

在汽車貸款前建議可先做車貸利率試算每月還款金額，對於月付利息有一定了解，可避免落入車貸利率陷阱，也有助於挑選最適合自己的車貸利率方案。

車貸試算公式

今天跟大家說明的車貸試算公式是基於本息等額還款，這是一種目前市面上常見的還款方式，在這種還款模式的前題下，每個月的還款金額是固定的，其中包含了要支付的本金和利息，以下就來介紹這套車貸試算公式：

月還款金額 = 貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款期數 / [(1 + 月利率)^還款期數 – 1]

小補充：

  • 貸款本金 是指借款的金額。
  • 月利率 是代表年利率除以12，即月利率 = 年利率 / 12。
  • 還款期數 是貸款的總還款期數，通常以月為單位。

需要特別注意的是，這個公式是假設每個月的還款日都相同，除此之外，借款時實際的車貸計算可能會受到其他因素的影響，向是因為借款人提前還款、繳清費用等，如果需要精確的試算結果，建議使用專業的車貸計算器，可以定期透過網路上的車貸利率試算工具做估算（銀行、平台或是app皆有提供），或諮詢金融專業人士以獲得準確的數據。

車貸利率的影響因素有哪些？

車貸利率影響因素主要可分為貸款人條件及汽車價值，以下說明：

財力、收支證明

財力及收支相關證明主要可以看出借款人未來是否有無能力可還款，通常年資較久、職業收入較穩定的行業如：醫師、老師或律師等或是提供個人存款、不動產等證明，基本上可取得較低的車貸利率。

信用評分

信用評分表示個人信用狀況，而信用小白或是瑕疵都不是很好，建議個人負債比不要高於60％，且信用分數並不要低於600分，而平時想維持良好的信用分數，卡費及貸款皆需準時繳款等。

汽車價值

汽車價值為決定核貸利率之一，新車的價值就會比中古車來得高，而車子外觀是否良好、有無泡水車或是功能是否正常等，這都會影響車貸利率，因此汽車價值越高，貸款機構放款風險低，車貸利率也會較低。

車貸與信貸哪個利率比較低？

一般來說，信貸利率會比車貸低，大約是1.68%起，而車貸則是2%起，雖然信用貸款利率比較低，看似有優勢，但是信貸額度會列入個人月收入22倍，也就是DBR負債比率，若貸款人在考慮申辦信貸買車的話，務必留意負債比率是否會過高。

車貸利率陷阱要注意？

一些不肖的貸款機構可能會要求高出合理範圍非常多的利率，尤其是對於信用記錄不佳的借款人，更容易因為知道借款人急需資金，而惡意誘使使他們落入借款陷阱。所以借款人在簽訂合約前務必要小心；因為某些貸款合約可能會有變動利率，要注意簽訂的利率是否會隨著市場波動而變化，如果會不固定的變動可能將導致您的月付款金額不穩定；另外要注意，有一些貸款機構可能會通過誤導性的宣傳方式來吸引借款人，例如承諾給予過低的利率來騙借款人上當。

如果想要避免車貸利率陷阱，我們可以這麼做：

  • 仔細閱讀合約：在簽署車貸合約之前，需要詳細閱讀並理解所有條款和條件。
  • 比較多家金融機構：建議借款前可以到不同金融機構了解各家的貸款條件和利率，選擇最適合您的那一個。
  • 諮詢專業意見：如果不確定合約中的任何條款，都應該盡快諮詢金融顧問或律師。

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